El Infonavit es el principal mecanismo de acceso a vivienda para los trabajadores formales en México. Si has cotizado al menos durante 1.080 días al Infonavit — el equivalente a unos tres años de empleo formal —, probablemente tienes derecho a solicitar un crédito para comprar, construir o remodelar una vivienda. Lo que muchos trabajadores no saben es que ese crédito existe, que ya están acumulando puntos para acceder a él con cada nómina, y que el proceso para solicitarlo es más accesible de lo que parece. Esta guía explica cómo funciona el sistema de puntos del Infonavit, qué tipos de crédito existen, cuáles son los requisitos actualizados para 2025, y cómo iniciar el proceso de solicitud.
Si además buscas información sobre subsidios habitacionales complementarios del gobierno federal o programas de arrendamiento social, consulta la guía de ayudas de emergencia para el alquiler y los programas de ayudas gubernamentales paso a paso en México.
Cómo funciona el sistema de puntos del Infonavit
El Infonavit no usa un criterio único de elegibilidad — usa un sistema de puntos que considera cuatro variables:
- Salario: a mayor salario, más puntos. Un trabajador que gana más acumula crédito más rápido porque también puede pagar una mensualidad más alta.
- Edad: los trabajadores mayores acumulan más puntos porque tienen menos tiempo para pagar el crédito antes de la jubilación.
- Tiempo de cotización: más tiempo cotizando = más puntos.
- Saldo en la subcuenta de vivienda: las aportaciones acumuladas en el AFORE de vivienda se cuentan como capital disponible.
El umbral mínimo para acceder a un crédito Infonavit es de 1.080 puntos — aunque en la práctica, con menos puntos el monto del crédito disponible puede ser insuficiente para el tipo de propiedad deseada. Puedes consultar tus puntos actuales directamente en el portal del Infonavit con tu NSS y una cuenta registrada.
Tipos de crédito Infonavit disponibles en 2025
Crédito tradicional (compra de vivienda nueva o usada)
El crédito más común es el que se usa para comprar una vivienda en el mercado. El monto máximo depende del salario y los puntos acumulados — puede llegar a 1,5 millones de pesos en las categorías más altas, aunque para salarios medios los montos típicos están entre 400.000 y 800.000 pesos. La tasa de interés es fija en pesos (no en VSM desde la reforma de 2020), lo que significa que el saldo no crece con la inflación. El plazo estándar es de hasta 30 años, con pagos descontados directamente de la nómina. La vivienda queda como garantía hipotecaria hasta liquidar el crédito.
Crédito Cofinavit (combinado con banco)
El Cofinavit permite combinar el crédito Infonavit con un crédito hipotecario de un banco o sociedad financiera. Es útil cuando el monto del crédito Infonavit solo no alcanza para la vivienda que se quiere comprar. El banco aporta la diferencia con sus propias condiciones, y el trabajador paga dos créditos simultáneos — uno al Infonavit (descontado de nómina) y otro al banco (domiciliado a cuenta). Requiere calificación crediticia bancaria adicional.
Crédito para mejora o ampliación
El crédito para mejoras permite usar el saldo acumulado en la subcuenta de vivienda para remodelar, ampliar, reparar o mejorar una vivienda propia. Es más accesible que el crédito de compra porque los montos son menores y los requisitos de solvencia son menos estrictos. Cubre desde reparaciones menores (impermeabilización, plomería) hasta ampliaciones de cuartos o construcción de pisos adicionales.
Crédito para construcción en terreno propio
Si ya tienes un terreno escriturado a tu nombre, puedes solicitar un crédito Infonavit para construir en él. El proceso es similar al crédito de compra, pero el desembolso es progresivo conforme avanza la construcción — no se entrega el total de una vez. Requiere un proyecto de construcción aprobado por un arquitecto o ingeniero civil y permiso de obra del municipio.
Requisitos para solicitar crédito Infonavit en 2025
Los requisitos fundamentales son:
- Tener al menos 1.080 puntos acumulados en el sistema Infonavit.
- Relación laboral activa con un patrón que cotiza regularmente al Infonavit. Si estás desempleado en el momento de la solicitud, no puedes acceder al crédito — el descuento de nómina requiere empleo activo.
- No tener crédito Infonavit previo sin liquidar. Solo se puede tener un crédito activo a la vez.
- NSS (Número de Seguridad Social) activo y coherente con las aportaciones registradas.
- No estar en el Buró de Crédito con historial muy negativo — aunque el Infonavit es más flexible que los bancos en este aspecto, un historial crediticio muy deteriorado puede afectar la aprobación.
Para créditos de compra, adicionalmente se necesita: carta de crédito emitida por el Infonavit (vigente 120 días), avalúo del inmueble, escrituras del vendedor, y en algunos casos, comprobante de no adeudo de servicios del inmueble.
Proceso de solicitud paso a paso
1. Verificar puntos y elegibilidad
El primer paso es consultar tus puntos actuales en el portal de Mi Cuenta Infonavit. Ahí también verás el monto estimado del crédito al que tienes acceso según tus condiciones actuales. Si no llegas a 1.080 puntos, el portal te indicará cuánto tiempo falta para alcanzar el umbral con tu ritmo actual de cotización.
2. Calcular el monto y elegir el tipo de crédito
Con la información de puntos y salario, el portal tiene una calculadora que muestra el monto máximo del crédito y la mensualidad estimada. Es importante comparar esa mensualidad con tu salario neto para asegurarte de que el descuento de nómina es manejable. Como referencia, el Infonavit generalmente aprueba créditos cuya mensualidad no supere el 30% del salario neto.
3. Solicitar la carta de crédito
Si los puntos y el monto son suficientes, se solicita la carta de crédito — el documento que certifica que tienes aprobado un crédito por determinado monto y que es necesario para iniciar el proceso de compra o construcción. La carta tiene vigencia de 120 días. La solicitud se hace online en el portal o presencialmente en los centros de servicio Infonavit.
4. Encontrar el inmueble y hacer el avalúo
Con la carta de crédito en mano, el siguiente paso es encontrar la vivienda que se quiere comprar. La propiedad debe estar libre de gravámenes y tener escrituras en regla. Una vez identificada, hay que contratar un perito valuador autorizado por el Infonavit para hacer el avalúo — el valor del avalúo es el que el Infonavit toma como base para el crédito, no necesariamente el precio de venta acordado.
5. Firma de escrituras y entrega
Con el avalúo aprobado, el notario coordina la firma de las escrituras ante el Registro Público de la Propiedad y el depósito del importe del crédito al vendedor. El Infonavit actúa como acreedor hipotecario hasta que el crédito quede liquidado. A partir de ahí, el descuento de nómina empieza automáticamente en la siguiente quincena.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar el crédito Infonavit si el trabajador soy yo pero quiero comprar para otro familiar?
No directamente. El crédito Infonavit financia exclusivamente la vivienda del titular y su familia directa — no se puede usar para comprar inmuebles a nombre de terceros. Sin embargo, dos personas con crédito Infonavit pueden combinar sus créditos (bajo la modalidad Cohabitantes o Parejas) para comprar juntos una vivienda, si ambos tienen relación de pareja o son cotitulares reconocidos.
¿Qué pasa con el crédito si pierdo el empleo?
Si pierdes el empleo, el descuento de nómina deja de aplicarse automáticamente. El Infonavit tiene un período de gracia de hasta 12 meses en los que el crédito puede estar sin pagos regulares antes de entrar en proceso de cobranza formal. Durante ese período, es posible acogerse a una prórroga o a la modalidad de pago en parcialidades mientras se regulariza la situación laboral. Es fundamental notificar al Infonavit el cambio de situación laboral y no esperar a que el crédito entre en cartera vencida — las opciones de regularización son más amplias antes de ese punto.
Por dónde empezar
El primer paso es entrar a Mi Cuenta Infonavit y verificar cuántos puntos tienes. Si tienes más de 1.080 y tu empleo es estable, ya estás en condiciones de solicitar la carta de crédito. Si no tienes cuenta registrada, necesitas tu NSS (que aparece en tu tarjeta del IMSS o en cualquier nómina) para crear el acceso. La plataforma es intuitiva y en menos de veinte minutos puedes tener claro cuánto crédito tienes disponible y qué pasos seguir. Si tienes dudas sobre el proceso, los centros de servicio Infonavit en las principales ciudades tienen asesores que orientan gratuitamente sin necesidad de cita previa.
Más recursos: ayudas de emergencia para el alquiler | documentos para solicitar ayudas | cómo buscar ayudas gubernamentales paso a paso.