El acceso a vivienda asequible es uno de los principales desafíos en Canadá, especialmente en ciudades como Toronto, Vancouver y Montreal donde los precios del mercado superan con creces la capacidad de pago de muchas familias. El gobierno federal y los gobiernos provinciales tienen programas específicos para facilitar el acceso: subsidios al alquiler, vivienda social, ayudas para la compra del primer hogar y préstamos para renovación. Conocer qué existe y cómo acceder es el primer paso para utilizarlos. Esta guía recorre los principales programas disponibles en 2025.
Para complementar los apoyos de vivienda con otros beneficios, consulta las guías de Canada Child Benefit y de Employment Insurance en Canadá.
First Home Savings Account (FHSA)
El First Home Savings Account (FHSA), introducido en 2023, es el instrumento más reciente y potente para compradores de primera vivienda. Permite ahorrar hasta 8.000 CAD por año (máximo 40.000 CAD de por vida) en una cuenta con doble ventaja fiscal: las contribuciones son deducibles del impuesto sobre la renta (como un RRSP) y los retiros para comprar la primera vivienda son libres de impuestos (como un TFSA). Es, en esencia, una combinación de las ventajas de ambos vehículos de ahorro, diseñada exclusivamente para la compra del primer hogar.
Para abrir un FHSA se necesita ser residente canadiense mayor de 18 años, no haber sido propietario de una vivienda principal en los últimos cuatro años, y abrir la cuenta en un banco o institución financiera participante. Los fondos deben usarse para comprar la primera vivienda antes de cumplir 71 años — si no se usan, pueden transferirse a un RRSP sin perder el espacio de contribución.
Home Buyers’ Plan (HBP)
El Home Buyers’ Plan (HBP) permite retirar hasta 60.000 CAD (2024) del RRSP sin pagar impuestos para usarlos como enganche en la compra de la primera vivienda. Si la compra es en pareja, cada uno puede retirar hasta 60.000 CAD, lo que da un total de hasta 120.000 CAD disponibles. El dinero retirado debe devolverse al RRSP en 15 años iguales — si no se reembolsa en algún año, ese monto se suma a los ingresos imponibles de ese año. El HBP puede combinarse con el FHSA, lo que permite acumular una entrada significativa combinando ambos instrumentos.
Subsidios al alquiler: Canada Housing Benefit
El Canada-Ontario Housing Benefit y sus equivalentes provinciales son transferencias directas para familias de bajos ingresos que pagan alquiler en el mercado privado y cuyo gasto en vivienda supera el 30% de sus ingresos. El monto varía por provincia y por los ingresos del hogar — en Ontario, el beneficio mensual puede llegar a varios cientos de dólares para las familias más vulnerables. Cada provincia administra su propio programa bajo el marco del National Housing Strategy, por lo que los requisitos y los montos difieren. Consulta el programa específico de tu provincia.
Vivienda social y listas de espera
La vivienda social (social housing o subsidized housing) son unidades de propiedad gubernamental o sin ánimo de lucro alquiladas a precios por debajo del mercado a familias con ingresos bajos. La demanda supera ampliamente la oferta en la mayoría de las ciudades canadienses — las listas de espera pueden ser de 5 a 10 años en ciudades grandes. Aun así, vale la pena inscribirse cuanto antes porque la posición en la lista se mantiene. En Ontario, la inscripción se hace a través del Centralized Waiting List del municipio. En British Columbia, a través del BC Housing Waitlist.
First-Time Home Buyer Incentive
El First-Time Home Buyer Incentive fue un programa del gobierno federal que ofrecía un préstamo compartido de entre el 5% y el 10% del precio de la vivienda sin intereses, a cambio de que el gobierno compartiera también la apreciación (o depreciación) del valor de la propiedad al momento de vender. El programa fue cancelado en 2024 dado su bajo impacto relativo en los mercados de alto precio. Sin embargo, otros instrumentos como el FHSA y el HBP siguen vigentes y son más efectivos para la mayoría de compradores.
Programas de renovación y accesibilidad
La Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) gestiona varios programas de préstamos y subsidios para renovación:
- Canada Greener Homes Grant: hasta 5.600 CAD en subvenciones para mejoras de eficiencia energética (aislamiento, calefacción, ventanas). Se requiere evaluación energética antes y después de las mejoras.
- Multigenerational Home Renovation Tax Credit: crédito fiscal del 15% sobre gastos de hasta 50.000 CAD para adaptar una vivienda para que un familiar de 65 años o más pueda vivir en una unidad secundaria.
- Home Accessibility Tax Credit: crédito para adaptaciones de accesibilidad para personas con discapacidad o mayores de 65 años.
Más información en el portal de la CMHC — Home Buying.
Preguntas frecuentes
¿Puedo acceder a subsidios de vivienda si soy residente permanente recién llegado?
Sí. La mayoría de programas provinciales de vivienda social y subsidio al alquiler están disponibles para residentes permanentes, personas protegidas y algunos titulares de permiso de trabajo con estatus de residencia. Los programas de compra de primera vivienda (FHSA, HBP) requieren residencia canadiense pero no ciudadanía. Lo más importante al llegar es registrarse en la lista de vivienda social de tu municipio cuanto antes — la fecha de inscripción determina la posición en la lista.
¿El Canada Housing Benefit es compatible con el Canada Child Benefit?
Sí, son completamente compatibles. El Canada Housing Benefit es una transferencia de vivienda y el CCB es una transferencia por hijos — son programas distintos con objetivos distintos. Las familias con hijos y dificultades de acceso a vivienda pueden recibir ambos simultáneamente. En algunas provincias, tener hijos aumenta la puntuación en las listas de vivienda social y puede acelerar el acceso a unidades con más habitaciones.
Por dónde empezar
Si estás pensando en comprar tu primera vivienda en Canadá, el primer paso es abrir un FHSA cuanto antes — cada año que pasa sin abrirlo es un año sin el espacio de contribución. Si ya tienes RRSP, calcula cuánto podrías retirar bajo el HBP. Si buscas ayuda con el alquiler actual, acude al municipio o al Housing Office provincial para verificar si cumples los requisitos del subsidio al alquiler. Y si estás en situación de emergencia habitacional, los refugios y organizaciones de apoyo a la vivienda tienen acceso a recursos de emergencia no sujetos a listas de espera.
Más recursos: Canada Child Benefit | Disability Tax Credit | Employment Insurance en Canadá.